Потребительское кредитование, виды, проблемы банковской системы

Кредитование было необходимо с давних пор. Начиная с шестого века до нашей эры имеются упоминания о кредитовании. Существовало такое определение как долговое рабство и только лишь при царе Соломоне был издан закон, сообразно которому должник отвечал своим богатством, а не своей волей.

Как же можно было подтвердить, что имущество заложено и принадлежит другому лицу с целью обеспечения денежных обязательств? На участке, где находилось имущество, ставили столб с надписью о том, что фактически имущество принадлежит кредитору для обеспечения конкретной суммы денег. Данные столбы, кстати, начали называть «ипотекой». Это слово обозначало в переводе «залог». Слово ипотека известно и в наше время и широко используется в современном мире.

1. Исторические аспекты формирования потребительского кредитования

История возникновения кредитов своими корнями уходит в далёкие времена, когда люди начали выращивать что-то для себя, для удовлетворения своих нужд и потребностей. Конечно, возникновение кредитования не связано напрямую с получением определённых финансовых благ. Оно появилось в ответ на сложившиеся определённые условия жизни и потребностей людей. Особенно оно было популярно, когда один хозяин собрал на своём участке большой урожай, которого будет достаточно и для своих потребностей, и для посадки на следующий год, а у соседа ничего не уродилось. Как быть в этой ситуации? Люди обращались друг к другу за помощью. Тот, у кого были излишки в урожае мог отдать их своему соседу, а сосед, в свою очередь, должен был как-то компенсировать стоимость данного имущества. В такой ситуации оба человека оказывались в выгодных условиях: у одного не испортятся излишки урожая, да ещё и дополнительный доход будет, а у другого будут запасы урожая, но за них конечно нужно будет заплатить. При отсутствии возможности у человека отдать долг, у него могли забрать его имущество или он должен был его отработать.

Церковь была против таких заработков на процентах и считала это грехом. Платежи такого вида считались платой за время, а время, по мнению церкви, предоставлялось исключительно Всевышним.

Не только нужда и отсутствие пищи заставляли людей брать кредиты. К получению потребительских кредитов прибегали и обеспеченные люди, которые хотели с помощью полученного кредита повысить свой уровень потребления, который они хотели иметь. Даже короли могли прибегнуть к получению займов, но вид кредитов был немного другой, не похожий на обычные потребительские кредиты простых людей. Это, как правило, были либо военные кредиты, либо потребительские.

---

Сервис подбора расчетных счетов TVOEDELO.ONLINE (база данных по предложениям банков) поможет выбрать подходящий расчетный счет. На страницах сервиса можно получить информацию о всех крупных банках России с перечислением их преимуществ и недостатков, подробными инструкциями по открытию счета. В том числе, как открыть счет в УБРиР для ИП и юрлиц. Консультанты сервиса бесплатно проконсультируют по любым вопросам связанным с выбором банка для открытия счета.

---

В капиталистическом обществе банковские потребительские кредиты практически не выдавали для потребительских целей.

Эпоха Возрождения займы узаконила и в XVI веке участниками рынка кредитования стали коммерческие банки. Уже не запрещались долговые операции. А богатые и обеспеченные люди благодаря узаконенным таким кредитам могли покупать предметы роскоши, а также вести междоусобные войны.

Промышленный переворот существенно повлиял на ситуацию с кредитованием. Началось развитие торговли и производства, стремительное развитие машинной индустрии. В связи с этим, начали появляться коммерческие банки с филиалами и развитой сетью с полноценной работой.

Массовое производство, которое характеризовалось выпуском отельных видов продукции в больших количествах, существенно повлияло на формирование потребительского кредитования, т.е. банки начали населению выдавать кредиты. Этот период начался в Великобритании в конце 18 века.

В первой половине 19 века промышленная революция охватила уже страны Европы и Америки, имела всеобщий характер.

В США в 1920-1930 годы уже существовали в некоторых банках отделы по выдачи потребительских кредитов частным лицам, но они выдавались в основном для таких нужд, как оплата обучения, медицинской помощи и т.д., а со временем начали выдавать кредиты и для покупки потребительских товаров.

Что касается России, то по указу российской императрицы Елизаветы I дворянские заёмные банки, которые размещались в Москве и Петербурге, стали первыми учреждениями, которые выдавали кредиты. Знать получала кредиты в первую очередь. На законодательном уровне была закреплена максимальная процентная ставка в размере шести процентов, как и в других странах.

Первый коммерческий банк именно на государственном уровне предоставлял услуги кредитования для купцов и появился только в 1817 году. Отмена же крепостного права существенно отразилась на кредитовании, которое благодаря этому, знаменуется активным скачком вверх и стремительным развитием.

Как известно, в 19 – начале 20 века в российских банках также выдавали личные кредиты, но не существовало залога. Банк сам определял платежеспособность граждан и возможность возврата ими кредита.

2. Сущность и виды обеспечения потребительского кредита

Сутью потребительского кредитования является выдача денежных средств гражданам предприятиями, организациями и кредитными учреждениями, т. е. предоставление финансов физическим лицам, с целью удовлетворения их потребительских нужд и обязательным возмещением долга заёмщиками. Потребительские кредиты получают с целью приобретения предметов потребления на только таких, как машины, квартиры, дома, но и для оплаты за обучение, покупки электротехники и др. Потребительские кредиты могут оформляться и путём выдачи денежной ссуды, и путём отсрочки платежа, но с обязательным указанием процента. Кредитный договор заключается с целью юридического оформления правоотношений между банком и заемщиком в сфере кредитования. Банковские кредитные договоры оформляются исключительно в письменной форме, предоставляются исключительно в денежной форме с обязательным указанием срока действия и выплатой процентов.

Банковские потребительские кредиты по классификации банковских кредитов по экономическому назначению делятся на нецелевые и целевые, с обеспечением и без обеспечения, по сроку – краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы, по кредитору – банковские и небанковские.

Потребительский кредит для удовлетворения текущих потребностей, как правило, является краткосрочным или среднесрочным и срок его предоставления составляет не более пяти лет.

Денежные средства, которые предоставляются для предпринимательской деятельности, не считаются потребительскими.

К видам обеспечения потребительского кредита относятся:

1. поручительство;
2. гарантия;
3. залог;
4. страхование ответственности заемщика.

Поручительство считается самым распространённым при выдаче потребительского кредита. Договор заключается в письменной форме и является приложением к основному кредитному контракту.

При выдаче в Сбербанке кредита до трёх миллионов рублей, его можно использовать для любых целей, ставки процентные оптимальные и не применяется комиссия. Если у клиента есть карта для начисления зарплаты и для получения пенсии, открытая в ОАО «Сбербанк России», то для заявки для открытия кредита необходим паспорт, а также возможно снижение процентной ставки.

Требования к заемщикам под поручительство чётко установлены:

• возраст: не менее 18 лет на момент получения кредита и не более 75 лет на момент возврата кредита;
• стаж работы: не менее шести месяцев на том месте работы, где заемщик работает в данный момент;
• общий стаж: не менее одного года за последние пять лет.

Относительно пакета документов для подачи кредитной заявки, необходимы такие документы:

1. анкета (заявление);
2. паспорт РФ заемщика или созаемщика (созаемщиков), или поручителя (поручителей) с отметкой о регистрации;
3. документы подтверждающие материальное состояние заемщика;
4. документы подтверждающие трудовую деятельность созаемщика (созаемщиков), или поручителя (поручителей);
5. документы, которые подтверждают родственные связи с поручителем (поручителями), если возраст заемщика от восемнадцати до двадцати лет.

Срок рассмотрения – два рабочих дня со дня подачи всего пакета документов.

Срок получения кредита – тридцать дней (календарных), которые исчисляются с даты вынесения решения банком о выдаче кредита.

Кредит предоставляется путём разового перечисления суммы кредита в день подписания договора. Кредит погашается равными долями, а при досрочном погашении осуществляется в платежные даты согласно графику платежей. Оплата комиссии, а также ограничение минимальной части при досрочном возврате кредита не предусмотрены. Что касается неустойки за несвоевременное погашение кредита, то выплачивается 0,5 %, которые исчисляются с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Просрочка начисляется с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, которая установлена кредитным договором включительно до даты погашения просроченной задолженности.

В сфере законодательства Российской Федерации по вопросам кредитования существует термин как «банковская гарантия». Его суть заключается в том, что другой банк ручается и за возврат кредита заемщиком. Если же заемщик не возвращает в срок финансовые средства, то другой банк обязуется оплатить его кредит за свой счёт. По своей сути гарантия является оплатным видом обеспечения, выдаётся тем банком, который провёл оценку платежеспособности заемщика. Органы власти тоже могут предоставлять гарантию при чём бесплатно, но с проведением конкурса и обязательно учитывается платежеспособность гаранта. Но основании все этих факторов принимается для обеспечения исполнения кредитного договора гарантия.

Залог, как вид обеспечения потребительского кредита, применяется в соответствии Законом Российской Федерации «О залоге» № 2872-1 от 29 мая 1992 г. Основной сутью залога является то, что залогодержатель имеет право распорядиться имуществом в случае невыполнения обязательства по кредитному договору. Примечательно, что залог обеспечивает не только возврат денежной суммы, но и проценты, и неустойки по заключённому договору.

Одним из способов надёжной и гарантированной защиты банка от невозврата кредита считается залог.

При страховании ответственности заемщика увеличиваются его расходы, так как осуществляется оплата страховых взносов.

Для банка это надёжные гарантии, а вот для заемщиков весомые затраты, так как он проводит самостоятельно оценку, а также необходимо застраховать товар в компании, которая аккредитована банком. Страхование жизни и трудоспособности заемщика также используется для обеспечения кредита. Необходимо отметить, что страхование осуществляется на весь период действия договора.

В кредитном договоре должны быть указаны:

1. сумма потребительского кредита;
2. ставка в процентах годовых;
3. срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
4. валюта;
5. информация по видам платежей;
6. порядок досрочного возврата кредита;
7. цели кредитования;
8. информация относительно обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита;
9. ответственность сторон;
10. способы обмена информацией и другие, предусмотренные статьёй 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ в редакции от 27 декабря 2018 года.

Необходимо обратить внимание на порядок погашения задолженности по договору, если сумма платежа произведена не в полном объёме и её недостаточно для полного выполнения обязательств по договору. В первую очередь покрывается задолженность по процентам, далее основной долг, неустойка в виде штрафа или пени, проценты за текущий период платежей и основной долг за текущий период, а также иные платежи.

3. Порядок определения платежеспособности заемщика

При получении кредита, инспектор в банке обязательно должен оценить платежеспособность заемщика. С этой целью анализируются ежемесячные доходы и расходы. Доходы изучаются исходя из трёх основных источников получения прибыли:

1. доходы от заработной платы;
2. доходы, полученные от ценных бумаг и сбережений;
3. доходы от других источников.

К расходам принято относить алименты, подоходный налог, выплаты по другим ссудам и товарам, которые были приобретены в рассрочку, выплаты по страхованию жизни, здоровья, имущества и другие расходы.

Доходы и расходы заемщика анализируются банковским инспектором с той целью, чтобы в будущем заемщик мог выплатить деньги по кредиту. Банки разрабатывают самостоятельно свою методику оценки платежеспособности заемщиков.

Обобщённо можно выделить три основные группы методик по оценке кредитоспособности заёмщика:

1. формализованные;
2. неформализованные;
3. комплексные.

Первая группа включает количественные показатели, т.е. финансовая отчётности заемщика, состоящая из среднемесячного размера доходов заемщика с вычетом сумм обязательных платежей (выплаты алиментов, выплаты по другим ссудам и товарам, которые были приобретены в рассрочку, выплаты подоходного налога и выплаты по страхованию жизни, здоровья, имущества и другие расходы).

Вторая группа методик применяется крайне редко и основана на показателях внутренней и внешней среды заемщика. К ним относятся: ценность заемщика для банка, характеристика предприятия заемщика и другие факторы.

Комплексные методики объединяют в себе методики первой и второй группы. Данные методики чаще всего применяются для расчёта платежеспособности заемщика.

Для оценки общей платежеспособности заемщика и при начислении суммы кредита, банки учитывают показатели, которые характеризуют и заёмщика, и сферу, и специфику работы заемщика, перспективы её развития, а также факторы состояния экономики в целом.

Самой распространённой методикой расчёта платежеспособности заемщика считается методика «Правило шести «Си»», по которой каждый заемщик оценивается по следующим показателям:

№ п/п	Основные показатели метода	Характеристика и особенности метода
1	Кредитная история заемщика	Оценка его ответственности, желания и готовности для погашения кредита, а также другие факторы
2	Оценка финансовых показателей заемщика	Характеристика доходов, заработной платы
3	Оценка капитала	Сопоставление количества денежных средств, которые есть, с теми, которые занимает у банка
4	Оценка состояния обеспечения	Характеристика того, что может быть представлено по кредиту
5	Условия экономического состояния рынка	Анализ тенденций экономического развития в рамках срока договора
6	Планирование финансовых доходов заемщика на срок кредитного договора	Анализ выплат заработной платы и гарантированных платежей в будущем, а также экономической стабильности и финансового развития рабочего места заемщика

Существует такое понятие при оценке платежеспособности заемщиков, как «стоп-фактор», когда банк прекращает проведение оценки кредитоспособности и отказывает в кредите из-за полученной информации о заемщике. Самой распространённой информацией для отказа является: непогашенные убытки, просроченная задолженность по другим кредитам, которые были выданы раньше, судебные иски в отношении заемщика, выплаты по которым могут существенно повлиять на финансовое состояние заемщика, поддельные документы и неправдивая информация, которая была предоставлена заемщиком и другие.

Ряд источников, которыми пользуется банк при проведении оценки платежеспособности заемщиков. К основным источникам относятся:

• информация, которая была получена от самого заявителя. Во время проведения оценки банки имеют право требовать любую необходимую информацию, которая нужна банку для проведения оценки. Предоставление ложной и неправдивой информации, и отказ в её предоставлении, может повлечь за собой отказ банка в кредите;
• информация, которая уже имеется в банке, в связи с тем, что клиент в данном банке обслуживался на протяжении длительного времени. К данной информации относятся данные о погашении кредитов, которые были выданы ранее, кредитные истории заемщика и другая информация;
• информация, которая была получена от деловых партнёров, клиентов, поставщиков, поручителей, контрагентов, которые работали с заемщиком и могут предоставить информацию по поводу качества его продукции, ответственности при выполнении заказов, своевременности оплаты, ответственности при выполнении условий договоров, нарушении требований контрактов, не соблюдении сроков оплаты и поставки, т.е. относительно полноты и качества выполнения обязательств по договорам;
• информация, полученная на основании отчетов и данных из органов статистики, налоговых органов, кредитных бюро. В кредитных бюро информация достаточно разнообразная, которая характеризует не только финансовое состояние и доходы заемщиков, а и семейное положение, судебные дела, иски, информацию где учился клиент, про его успеваемость, характеристики личности, а также осложнения в семейных отношениях, разводы и другие.

Анализируя механизм оценки банком кредитоспособности заемщиков, очевидно, что с каждым годом требований становится существенно меньше, а кредитные организации становятся более лояльными к заемщикам, а именно, привлекают клиентов программами лояльности, более упрощёнными условиями для выдачи потребительского кредита, быстротой определения платежеспособности заемщика и, как следствие, принятия решения о выдачи кредита в короткие сроки.

4. Проблемы потребительского кредитования: плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит активно начал развиваться благодаря общему кризису, когда возникло явное несоответствие между объёмами производства и финансовыми возможностями населения. Это послужило распространению потребительского кредита во всех развитых странах.

В наши дни потребительское кредитование активно используется, но у него есть ряд существенных недостатков и достоинств как в отношении кредитной организации, которая выдаёт кредит, так и в отношении заемщиков.

Для заемщиков существенной проблемой является процентная ставка по кредиту. Так, оформленный кредит необходимо выплачивать месяцами, а иногда и годами. Следовательно, при оформлении потребительского кредита необходимо принять взвешенное и обдуманное решение относительно его необходимости, а также своих финансовых возможностях в погашении кредита. Не исключено, что, взяв на себя обязательство по выплате потребительского кредита, заемщик на определённое время может лишить себя туристических поездок, отдыха на курортах, покупок дорогой одежды, аксессуаров и украшений. Решение о получении кредита и, как следствие, погашении задолженности перед банком по кредиту не должно быть поспешным, чтобы не создавать проблем заемщику и кредитным организациям в будущем. Несвоевременная выплата по потребительскому кредиту — основная проблема потребительского кредитования, как для заемщика, так и для кредитной организации.

Не полное и не доскональное изучение кредитного договора заемщиком, то есть подписание договора на скорую руку, не изучив всех тонкостей и особенностей может привести к большим финансовым убыткам заемщика. К данным убыткам могут привести несвоевременная оплата суммы основного кредита и, как результат, штрафные санкции и даже аннулирование договора. Иногда заемщики выплачивают только проценты по кредитному договору, а тело кредита (основную сумму) не оплачивают.

Недостатком потребительского кредита для заемщика является долгий период выплаты и отсутствие каких-либо гарантий финансовой стабильности заемщиков в течение всего периода действия кредитного договора.

Стоимость товара, который покупается в кредит, существенно возрастает в связи с выплатой процентов по кредиту, а также дополнительными комиссиями в соответствии с кредитным договором.

Возможность приобретения потребительского кредита только с учётом установленных требований к заемщику, таких как минимальный и максимальный возраст заемщика, требования к стажу работы, наличие поручителей. Иногда заемщик не может взять необходимую сумму кредита по причине ограничения банком максимальной суммы кредита половиной годовой суммы официальных доходов клиента.

Случается, что кредитные организации не ставят заемщиков в известность о всех условиях кредитного договора, особенностях выплат, сроках, схемах оплаты и скрытых платежах. В результате заемщики вынуждены платить гораздо большие суммы, чем ожидали изначально.

На основании действия Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»» банки должны раскрывать перед заёмщиками все дополнительные платежи, комиссии, что позволяет клиенту до заключения кредитного договора максимально проанализировать все возможные риски, просчитать свои денежные обязательства и проценты, комиссии и сроки для уплаты.

Не выплата заемщиком сумм кредита несет существенные риски и для банка. В интересах банковских учреждений отслеживать механизм оплаты по кредиту заемщиком с целью выявления трудностей при погашении потребительского кредита и внедрения механизма корректировки для уменьшения убытков банка.

Отрицательным для кредитных учреждений является то, что на рынке потребительского кредитования происходит насыщение рынка, то есть граждане, которые могут взять кредит, его уже оформили и выплачивают, а возможности на получение новых потребительских кредитов у них нет.

Снижение требований кредитных учреждений к заемщикам при анализе их кредитоспособности, программы лояльности и упрощенные системы выдачи потребительских кредитов существенно влияет на появление «безнадежных кредитов», из-за которых банки претерпевают значительные финансовые убытки.

Из положительных факторов потребительского кредитования для заемщиков при покупке товаров является гарантия приобретения товара, который пользуется высоким спросом и не исчезновение его с витрин магазинов. Очень часто случается, что покупателю необходимо приобрести товар, но существующей суммы для покупки недостаточно. Воспользовавшись потребительским кредитованием человек получает товар и возможность его использовать до полного погашения кредита.

Приобретение товара с использованием потребительского кредита даёт возможность заемщику выбрать индивидуальную схему оплаты с учётом его финансовых возможностей на протяжении определённого периода времени.

Значительная переплата по кредитному договору является существенным недостатком потребительского кредитования. Стоимость товара, которую необходимо разово оплатить при покупке товара в магазине, значительно отличается от суммы этого же товара, которую необходимо будет оплатить по кредитному договору с учётом процентных ставок и других платежей.

Одним из главных существенных и в большей мере психологических недостатков является тот факт, что радость, удовольствие от покупки достаточно быстро проходят. Ко всему новому, даже очень необходимому, достаточно быстро можно привыкнуть, а вот обязательства по выплате суммы кредитного договора могут растянуться на длительное время.

Ещё одним минусом на рынке потребительского кредитования в РФ является высокая стоимость товаров и высокие процентные ставки. Как результат, значительное количество кредитных договоров не оплачивается в срок, банки несут убытки, обращаются в судебные инстанции для разрешения споров для изъятия сумм по кредитным договорам при помощи судебных процессов.

В итоге можно прийти к следующему выводу. Потребительское кредитование играет одну из главных ролей в банковской системе и имеет важное влияние на рыночную экономику. Потребительский кредит является востребованным у населения и очень популярен среди граждан своей простотой в получении и в дальнейшем использовании. Главное при принятии решения об оформлении потребительского кредита взвесить все плюсы и минусы, чтобы в дальнейшем не понести значительные финансовые затраты.